Come
e quanto costa costruirsi un vitalizio
Vivere
di rendita è il sogno di tutti e molti accarezzano l'idea di cessare l'attività lavorativa anzitempo,
per godersi quanto accumulato in anni di duro lavoro.
Ma dai sogni è necessario passare alla realtà. Vivere di rendita non è affatto facile e per giungere al traguardo sono necessari ingenti capitali. I numeri parlano chiaro: per un 60enne, oggi, sono necessari tra i 200.000 e i 250.000 euro per garantirsi una rendita vitalizia di 1.000 euro al mese. Il conto raddoppia quasi per un 40enne che deve versare, 370.000 euro, mentre per una donna della stessa età si sale a 400.000 (*).
I giovani che vorrebbero dunque godersi la
vita a tempo pieno, smettendo di lavorare, possono farlo probabilmente solo
dopo aver ereditato un bel gruzzoletto o solo dopo aver vinto, almeno con un
sei, al Superenalotto.
Peraltro
proprio la rendita sarà forse il maggior supporto di coloro che in futuro
dovranno fronteggiare la vecchiaia con meno tutele rispetto a quelle previste
oggi. La classica strada più sicura, attraverso la quale si ha la certezza di
ricevere un vitalizio, ossia una rendita mensile o annuale è una polizza Vita
di rendita. In sostanza in questo caso si fa un patto con una compagnia
assicurativa che, a fronte di un certo importo, si impegna da una certa data in
poi a erogare all'assicurato un importo determinato che si rivaluta nel tempo.
Rendite
baciate dal Fisco.
Fino ad oggi le polizze di rendita non sono state particolarmente utilizzate e
hanno rappresentato una quota marginale della raccolta assicurativa, le cose da
un anno a questa parte sono cambiate. L'impopolarità delle rendite era,
infatti, anche dovuta
alla poca convenienza fiscale. Prima del cambio di regime in vigore dal 1°
gennaio 2001, il 60% dell'importo della rendita annua erogata andava a formare
reddito imponibile e quindi veniva tassato in base all'aliquota marginale del
contribuente. Quindi per i possessori di grandi patrimoni la soluzione
risultava poco conveniente. Mentre oggi sono solo i rendimenti a essere tassati
annualmente con un'aliquota del 12,5%, sia durante il differimento che nel
corso dell'erogazione della rendita. Inoltre i premi versati venivano colpiti
dall'imposta del 2,5%, oggi abolita. La scomparsa del balzello risulta
particolarmente vantaggioso nel caso di versamenti di premi unici
particolarmente elevati.
Quanto costa
il vitalizio.
A titolo di esempio prendiamo in esame il profilo di un 40enne che oggi vuole sapere quanto dovrà accantonare per garantirsi una rendita vitalizia differita dal 65° anno in poi, pari a circa mille euro attuali al mese e a quanto ammonta il premio unico per avere tale garanzia.
Conti alla mano, come già anticipato, la strada per ottenere una rendita non appare affatto in discesa!
Per chi oggi vuole accumulare sono necessari, per raggiungere l'obiettivo, premi annui tra gli 5.500 e i 6.500 euro.
Mentre il premio unico richiesto per la rendita differita da ottenere fra 25 anni sono tra i 80.000 e i 120.000 euro.
Le ipotesi sono state effettuate ipotizzando rendimenti dei premi, investiti nei fondi assicurativi, del 6%, come previsto dall'Isvap.
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(*) Nota
rendita vitalizia immediata, ossia che inizia subito ad essere erogata